Wann kann die Versicherung einen Schaden ablehnen?

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Wann die Versicherung “Nein” sagt: Die Ablehnung von Schadensersatzforderungen und der Fall der groben Fahrlässigkeit

Eine Versicherungspolice gibt uns das beruhigende Gefühl, im Falle eines Schadens nicht alleine dazustehen. Ob es sich um einen Wasserschaden, einen Brand oder einen Einbruch handelt – wir vertrauen darauf, dass die Versicherung uns finanziell unter die Arme greift. Doch diese Sicherheit ist trügerisch, wenn die Versicherung sich weigert zu zahlen. Einer der häufigsten Gründe für eine Ablehnung ist der Vorwurf der groben Fahrlässigkeit. Aber was bedeutet das genau, und wann kann die Versicherung wirklich “Nein” sagen?

Die Grauzone der Fahrlässigkeit: Was ist grob?

Fahrlässigkeit bedeutet, dass jemand nicht die Sorgfalt walten lässt, die in einer bestimmten Situation von einer vernünftigen Person erwartet würde. Grobe Fahrlässigkeit geht jedoch darüber hinaus. Es handelt sich um eine erhebliche Abweichung von diesem Sorgfaltsmaßstab, ein Verhalten, das als besonders leichtfertig oder unverantwortlich angesehen wird.

Beispiele, die den Unterschied machen:

• Normale Fahrlässigkeit: Sie vergessen, das Fenster im Erdgeschoss zu schließen, während Sie nur kurz zum Bäcker gehen.

• Grobe Fahrlässigkeit: Sie verlassen das Haus für ein langes Wochenende, obwohl das Fenster im Erdgeschoss defekt ist und sich nicht richtig schließen lässt.

• Normale Fahrlässigkeit: Sie lassen eine Kerze unbeaufsichtigt für ein paar Minuten im selben Raum.

• Grobe Fahrlässigkeit: Sie verlassen das Haus, während Kerzen im Wohnzimmer brennen, ohne jegliche Aufsicht.

Warum Versicherungen bei grober Fahrlässigkeit ablehnen:

Versicherungen basieren auf dem Prinzip der Risikoverteilung. Die Versicherungsgesellschaft kalkuliert das Risiko, dass ein Schaden eintritt, und legt dementsprechend die Versicherungsprämie fest. Grobe Fahrlässigkeit verzerrt diese Kalkulation, da sie das Risiko eines Schadens erheblich erhöht. Die Versicherung argumentiert, dass sie nicht für Schäden aufkommen muss, die durch ein solch unverantwortliches Verhalten verursacht wurden.

Die Beweislast und der Einzelfall:

Die Versicherung muss im Streitfall beweisen, dass grobe Fahrlässigkeit vorliegt. Das ist oft nicht einfach, da die Umstände jedes Schadensfalls einzigartig sind. Gerichte prüfen dann, ob dem Versicherungsnehmer ein schwerwiegendes Fehlverhalten vorzuwerfen ist, das den Schaden quasi “provoziert” hat.

Weitere Gründe für eine Ablehnung:

Neben grober Fahrlässigkeit gibt es noch weitere Gründe, warum Versicherungen Leistungen verweigern können:

• Obliegenheitsverletzungen: Der Versicherungsnehmer hat bestimmte Pflichten gegenüber der Versicherung, z. B. die Pflicht, einen Schaden unverzüglich zu melden oder bei der Aufklärung des Schadens mitzuwirken. Werden diese Pflichten verletzt, kann die Versicherung die Leistung kürzen oder verweigern.
• Ausschlussklauseln: Jede Versicherungspolice enthält Klauseln, die bestimmte Risiken oder Schadensursachen ausschließen. Beispielsweise sind Schäden durch Krieg oder Kernenergie in der Regel nicht versichert.
• Falschangaben: Wer beim Abschluss der Versicherung falsche Angaben gemacht hat, riskiert, dass die Versicherung im Schadensfall die Leistung verweigert.

Was tun, wenn die Versicherung ablehnt?

Eine Ablehnung ist noch nicht das letzte Wort. Hier sind einige Schritte, die Sie unternehmen können:

1. Ablehnungsgrund prüfen: Fordern Sie eine detaillierte schriftliche Begründung für die Ablehnung an.
2. Widerspruch einlegen: Legen Sie schriftlich Widerspruch gegen die Ablehnung ein und legen Sie alle relevanten Dokumente und Beweise vor, die Ihre Position unterstützen.
3. Rechtliche Beratung: Ziehen Sie einen Anwalt für Versicherungsrecht hinzu, um Ihre Erfolgsaussichten zu prüfen und sich beraten zu lassen.
4. Ombudsmann: In vielen Ländern gibt es einen Ombudsmann für Versicherungsfragen, der bei Streitigkeiten zwischen Versicherungsnehmern und Versicherungen vermitteln kann.

Fazit:

Eine Versicherung ist ein wichtiger Schutz, aber sie ist keine Garantie für eine automatische Schadensregulierung. Wer grob fahrlässig handelt oder seine Pflichten gegenüber der Versicherung verletzt, riskiert, dass die Versicherung die Leistung verweigert. Es ist daher wichtig, seine Versicherungspolice genau zu kennen, sich sorgfältig zu verhalten und im Schadensfall richtig zu reagieren.